|
Первое, что вы должны сделать это
продумать все возможные варианты того, насколько вы готовы выплачивать каждый
месяц банку определенную сумму денег за взятый вами авто в кредит. В большинстве
случаев размер предоставляемого кредита ограничивается 70 % стоимости
авто. Таким образом, из собственных средств заемщик должен оплатить не
менее 30 % от цены машины. Некоторые банки Москвы предоставляют кредит по всем
маркам авто до 80 % от стоимости машины.
На многих сайтах банков Москвы и некоторых
других городов вы найдете специальный калькулятор, с помощью которого вы
сможете рассчитать реальную сумму кредита, будущие платежи по его обслуживанию
и требуемый для этого уровень дохода.
После того, как вы с помощью кредитного
калькулятора предварительно убедились в том, что можете стать заемщиком,
отправляйтесь в банк, причем не с пустыми руками, а с пакетом заранее собранных
документов. Перечень документов вы
возможно найдете на том же сайте банка Москвы (смотри статью о документах,
необходимых для получения кредита). Надо отметить, что приведенный на сайте
список документов может оказаться неполным и банк оставит за собой право
запросить дополнительную информацию, необходимую для подтверждения
предоставленных заемщиком сведений.
Требования к заемщику не ограничиваются
перечнем необходимых документов. Некоторые банки вводят для своих потенциальных
клиентов возрастные ограничения, выдвигают условие об обязательном наличии
прописки или постоянной регистрации в Москве либо Московской области,
устанавливают минимальный срок водительского стажа и т.д. В правилах
Райффайзенбанка есть указание на то, что потенциальный заемщик не мог
привлекаться к уголовной ответственности. По словам одного из работников банка
Москвы в Райффайзенбанке отказались от субъективной оценки каждого заемщика -
нет собеседований с кредитным инспектором, нет звонка домой из службы
безопасности банка-кредитора, нет приглашений на кредитный комитет. А есть
объективное принятие решения о выдаче кредита на основании поданных документов.
Решение же по суммам кредита до 50 000 долл. принимается автоматизированной
системой по методике credit scoring: потенциальный заемщик должен просто
набрать определенное количество баллов. Упрощенная версия данной программы
предоставляется дилерам-партнерам банка, которые могут оценить шансы своего
клиента на получение кредита в Райффайзенбанке за несколько минут. Таким
образом, если потенциальному покупателю в каком-то банке, использующем традиционную
процедуру оценки кредитоспособности, отказали в кредите, он может попробовать в
банке, где применяется автоматизированная система оценки заемщика.
Принятие банком решения о выдаче на покупку авто в кредит
Рассмотрение кредитной заявки авто в кредит занимает от 2-х до 10 дней. По словам
одного из сотрудников Пробизнесбанка,
из-за отсутствия бюро кредитных историй банкам приходится тратить много времени
на сбор и анализ информации о клиенте. Между собой банки такими сведениями
практически не обмениваются, из налоговых органов их получить невозможно.
Однако на Западе банки имеют доступ к информации о том, как клиент платит
налоги, есть ли у него задолженность перед коммунальными службами. А ведь
создание кредитных бюро в России выгодно всем: банки сократили бы затраты на
сбор и анализ информации, соответственно, существенно снизился бы и срок
рассмотрения заявки и выдачи на покупку авто в кредит.
В случае
положительного решения банк дает письменное подтверждение своей готовности
выдать кредит с указанием его точной суммы (в большинстве случаев оно
действительно в течение 2-х месяцев). Теперь, когда известна ценовая категория
авто, который вы в состоянии приобрести, можно приступать к выбору машины
у любого из дилеров, с которыми у банка заключено соглашение о сотрудничестве.
Дилер согласится продать вам авто в кредит только после
предъявления письменного подтверждения банка о вынесенном положительном решении
по вашей кредитной заявке на покупку авто.
Договор купли-продажи авто
После
того как заемщик сделал свой выбор, он сообщает в банк название компании-дилера
и марку покупаемого авто в кредит, затем зачисляет на свой личный счет в банке
20-30% от стоимости машины. Дилер заключает с заемщиком договор купли-продажи
авто (в согласованной с банком форме) с отлагательным условием по оплате
и выписывает ему справку-счет на полную стоимость авто. Если банк
выдвигает требование оплатить услуги дилера по установке сигнализации и
постановке авто на учет в ГИБДД, то покупатель делает это за свой счет.
Страхование авто
Обязательное условие получения
банковского кредита - страхование заемщиком покупаемого авто от рисков
угона и повреждений в ДТП (КАСКО). Стоимость страховки составляет около 10% от
цены авто; страхование автогражданской ответственности и очень часто
страхование жизни и здоровья заемщика - примерно 0,5% в год от суммы кредита
(тариф будет увеличен, если в представленной вами справке о состоянии здоровья
зафиксировано какое-либо хроническое заболевание). В части непогашенного
кредита на покупку авто первым выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк.
Заключение договоров с банком
Заемщик
представляет в банк договор купли-продажи авто, платежное поручение на
оплату выписанного дилером счета и заключает с банком кредитный договор и
договор залога авто. Кроме того, если банк требует дополнительного
обеспечения кредита на покупку авто, может быть заключен договор поручительства супруги/супруга
заемщика. Банк предоставляет кредитные средства на 70-80% от стоимости
авто, которые наряду с собственными деньгами заемщика перечисляются
дилеру. Таким образом осуществляется полная оплата покупки авто.
Передача авто
После
получения оплаты дилер направляет в банк копию регистрационного свидетельства и
оригинал паспорта технического средства (ПТС), который будет находиться в банке
на ответственном хранении до полного возврата заемщиком суммы кредита и выплаты
процентов по нему. В присутствии представителя банка и при предъявлении
договора залога подписывается акт приема-передачи машины. Заемщик становится
обладателем `новокупленного авто.
Обслуживание кредита
Кредит
погашается равными ежемесячными платежами, включающими как причитающиеся банку
проценты, так и часть суммы основного долга. Ежемесячные платежи с учетом
страховых выплат не должны превышать 30-50% месячного дохода заемщика, причем
банк будет ориентироваться не на среднемесячный заработок заемщика, а на
средний доход, приходящийся на каждого члена его семьи. Банки часто
предусматривают для заемщика возможность досрочного погашения кредита, а по
истечении, как правило, 1-го года - без штрафных санкций. Московский кредитный
банк устанавливает минимальный мораторий на досрочное погашение - 3
месяца. Любой клиент может через 3
месяца без дополнительных штрафов осуществить досрочное погашение кредита,
сократив таким образом свои расходы по уплате процентов.
|