|
Ипотека в
современных условиях является относительно новым понятием, хотя экономическая
история России имеет достаточно большой опыт ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование было первым на Руси
видом кредитования и получило название «заклад».
В XIII-XIV вв. заклад возник одновременно с правом частной
собственности на землю, но долгое время существовал фактически без
законодательного оформления. Нормативное оформление ипотека получает гораздо
позже.
Отличие российской ипотеки от зарубежной было
заложено в самом государственном укладе. Широким развитием института ипотеки
земли феодальное государство помогало своему основному классу - помещикам.
В 1754 г. были созданы государственные кредитные
учреждения: Санкт-Петербургские и Московские конторы Государственного банка для
дворянства при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов – в Петербургском порту
при коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог
имений. В 1786 г.
они были реорганизованы в Государственный Заёмный банк.
С 1 января 1835 г. в России был введён
Свод Гражданских Законов (автор М.М.Сперанский), где залоговое право
подвергалось подробному регламентированию. Залог существовал в следующих видах:
Ø
с государством (казённая ипотека);
Ø
между частными лицами (частная ипотека);
Ø
по займам в кредитных учреждениях (банковская
ипотека).
В 1842 г. в Санкт-Петербурге и
Москве начали открываться первые сберегательные кассы. В 1849 г. были приняты решения о реорганизации
кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права
в России. Ликвидировались все существующие государственные кредитные
учреждения, разрабатывался Проект по устройству земских банков.
В это же время в России
начали образовываться частные кредитные организации. Так, в 1861 г. была образована
первая частная организация долгосрочного кредита – Санкт-Петербургское
городское кредитное общество.
В
1869 г.
был образован первый частный ипотечный банк на началах круговой ответственности
заёмщиков, а в 1871г. в г.Харькове – первый акционерный земельный банк, выдававший кредиты под залог городской и сельской
недвижимости.
В
связи с тяжёлым положением крестьян (они получили не лучшие земли) в 1882 г. был образован Крестьянский
поземельный банк для выдачи ссуд крестьянам при покупке земли. Ссуды выдавались
на 24,5 и 34,5 года. Общая сумма ссуд ограничивалась 5 млн. руб. в год. Ссуды
выдавались в объёме 70% от покупной цены
и обходились крестьянам в 7,5 – 8,5% в год [1]
В
1885 г.
открывается Дворянский (чисто ипотечный) банк для помощи дворянам на началах
благотворительного кредита (всего под 5% годовых) – на 48 лет 8 месяцев и на 36
лет. При этом дополнительно взималась плата за банковские услуги и страховой
процент.
На
рубеже веков возникают ссудно-сберегательные и кредитные товарищества,
сельские, волостные и станичные общественные ссудно-сберегательные кассы и
земские кассы, которые получают огромную помощь от государства. Затем происходит объединение кредитных товариществ
в кредитные союзы.
К 1914 г. Россия далеко
продвинулась вперёд в области ипотечного кредита. Существовала развитая
кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее
законодательное обеспечение и была блестяще организована. Кредитно-банковская
система включала: государственные, региональные, городские, местные,
общественные и частные кредитные институты. В неё входили:
§
Дворянский земельный банк;
§
Крестьянский поземельный банк;
§
городские кредитные общества и городские общественные
банки;
§
земские банки;
§
общества взаимного поземельного кредита;
§
ссудно-сберегательные товарищества;
§
кредита товарищества и др.
К 1917 г. существовал: 21
земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк,
Особый отдел государственного Дворянского банка и 18 частных банков.
|